金融机构纷纷加入消费金融领域的争夺战，近期，众多银行下调消费贷款利率，部分银行甚至推出低至“1字头”的诱人利率，一场无声的“价格战”正在激烈展开。据数据显示，截至2024年8月，全国银行线上消费贷的平均最低利率已降至3.14%，较去年同期下降37个基点。

银行间“价格战”愈演愈烈

自9月份起，多家银行推出新的消费贷利率优惠活动。市场上一度传言某银行消费贷利率降至1.88%，引发了对消费信贷利率全面下滑至“1字头”的猜测。

经过记者调查，目前一些股份制商业银行和城市商业银行的最优消费贷利率已降至“2字头”，而国有银行的一般利率略高于3%。例如，某银行在部分地区的“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广东地区的民易贷最低利率降至2.85%，平安银行、兴业银行、华夏银行等也推出了最低利率在3%以下的消费贷产品。

“闪电贷”作为招商银行的一款快速审批的个人贷款产品，以其审批速度之快得名。9月6日，招商银行推出“闪电贷”，针对新客户首次建额，年化最低利率为2.88%，额度最高可达30万元，最长贷款期限为3年。在北京、上海、深圳、东莞、成都、杭州等城市，客户可选择先息后本还款方式，减轻还款压力。

交通银行推出个人消费信贷服务——惠民贷，额度高达80万元，针对优质单位新客户的全额度年化利率低至2.9%，期限最长可达5年。

浦发银行的“浦闪贷”对新客户建额20万元以上的，可享受一年期2.95%的利息优惠券，期限最长为5年，还款方式灵活多样，包括先息后本、等额本息、定额还本等。

在青岛市场，消费贷的执行年利率大约在3.5%以下。中国银行青岛分行的消费贷年利率为3.25%，招商银行青岛地区的“闪电贷”年利率最低优惠为3%。招商银行青岛某支行工作人员表示，银行可以通过发放优惠券的形式，在一定时间内调整消费贷产品的利率水平，针对优质单位客户，最低年利率可能降至3%。

超低利率并非人人可得

消费贷通过降低借款成本，增强消费者购买力，刺激消费需求。借款成本下降使得消费者更倾向于使用消费贷购买大件商品或服务，提高生活质量，推动消费行业销售增长，为经济增长注入活力。然而，消费贷利率优惠因人而异，不同银行对利率的审批标准不一，部分低利率产品存在门槛，并非所有人都能申请。

例如，江苏银行推出的1.88%利率优惠活动仅限白名单客户，包括国央企事业单位员工、编制人员、医生等，而非白名单客户的消费贷利率则为2.98%起。该消费贷线上办理额度最高为20万元，线下办理额度最高为100万元。

享受消费贷利率优惠需要满足一定条件，除了信用、职业等因素外，还需综合评估工资流水、社会保险和公积金缴纳等情况。

个人消费贷款增长显著

实际上，银行贷款利率的下降并非近期现象。

近年来，相关部门多次提出降低个人消费信贷成本的措施，以降低实体经济和居民的融资成本，促进消费复苏和升级。2024年7月底，国家发改委发布的《关于恢复和扩大消费的措施》明确提到加强金融对消费领域的支持。在政策引导下，银行纷纷下调消费贷利率，让利于客户。

去年底，各大银行已开始下调消费贷利率。以招商银行为例，去年底的优惠年化利率为3.4%，而现在部分地区的“闪电贷”利率最低已降至2.88%。中国建设银行一客户经理表示，今年的消费贷利率较去年的3.7%-3.9%有显著下降，但考虑到银行的各项成本，继续下调的空间有限。

从银行近期发布的半年报来看，截至6月末，多家银行消费贷余额较上年末有显著增长。例如，工商银行半年报显示，上半年个人消费贷款增加570.76亿元，增长17.4%。招商银行半年报显示，消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%。

中信银行在半年报中提到，期内开展了多项消费贷款利率优惠活动，促进居民消费需求释放，累计投放利息优惠券千万余张，惠及超过38万名客户。

近年来，消费贷平均最低利率总体呈现明显下降趋势。据融360数字科技研究院发布的数据，截至2024年8月，全国银行线上消费贷的平均最低可执行利率已降至3.14%，同比下降37个基点。其中，国有行和股份行的消费贷最低可执行利率平均水平均环比下降1BP，同比下降28个BP和48个BP，分别为3.27%和3%。