在审视贷款利率合法时，需区分民间借贷与正规金融机构贷款两大类别：

一、民间借贷

详析贷款合法利率标准：全面解读两种利率规定与实际应用

根据法律规定，若出借人要求借款人按照约定的利率支付利息，法院将予以支持，除非该利率超过一年期贷款市场报价利率的四倍。换言之，只要贷款利率不超过一年期LPR的四倍，即被视为合法；超出部分则不受法律保护，借款人可以拒绝支付，甚至可以通过诉讼追回已支付的额外利息。以2024年9月发布的一年期LPR（3.35%）为基准，四倍计算得出合法年化利率为13.4%。需要注意的是，民间借贷特指自然人、法人及非法人组织之间的资金融通行为，而经金融监管部门批准的金融机构及其分支机构的贷款业务，不适用此规定。

二、正规金融机构贷款

正规金融机构的贷款利率标准，可向金融监管部门咨询。通常情况下，年化利率不超过24%的贷款被视为合法。若考虑逾期罚息、提前还款违约金等额外费用，总息费不超过年化36%亦属合法范围。这一标准在以下金融机构中普遍适用：

1. 蚂蚁借呗：年化利率5.475%-24%。

2. 招联好期贷：年化利率7.3%-24%。

3. 中邮钱包：年化利率5.04%-24%。

4. 奇富借条：年化利率7.2%-24%。

5. 度小满：年化利率7.2%-24%。

值得注意的是，以下金融机构不适用民间借贷利率规定：国家金融监管局批准设立的银行、消费金融公司、汽车金融公司，以及地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等。