在申请组合贷款的过程中，提交收入证明是必不可少的环节。然而，面对收入证明不足的困境，以下几种策略或许能助你一臂之力：

如何解决申请组合贷款时收入证明不足的难题

1. 利用兼职收入

不少银行已将兼职收入纳入认可范围，各银行对兼职收入的审核标准各异：有的要求兼职收入不得超过主收入的半数；有的则需提供近半年的兼职流水；部分银行则对高金额兼职收入要求提供流水；当然，也有银行不认可兼职收入，申请前务必咨询清楚。

2. 亲属提供担保

借款人与担保人共同承担还款责任。若借款人违约，担保人须在担保范围内承担相应责任。许多银行接受亲属担保方式，但通常仅限于配偶或直系亲属。直系亲属一般指父母或子女。

3. 与他人共同借款

若收入证明偏低，可以考虑与他人共同借款。不过，并非任何人都能成为共同借款人，不同银行对此有不同的要求。通常，已婚者可与配偶共同借款，部分银行也允许男女朋友共同借款，具体情况需提前了解。

4. 接力贷

接力贷是指父母与子女作为共同借款人的贷款方式。若夫妻一方无法证明还款能力，如家庭主妇，则不建议使用亲属担保或他人共借，但若能找到父母或子女共同贷款，同样能解决问题。

组合贷款的办理流程通常涵盖申请、签约、抵押保险、开户和放款五个步骤，以下为详细说明：

1. 提交申请

借款人向当地住房资金管理部门提交书面申请及所需资料。

2. 签订合同

获得公积金贷款额度后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》向银行申请组合贷款，并签订借款及担保合同，同时进行公证。

3. 办理抵押保险

签订合同后，至银行办理抵押登记及保险手续，并支付相关费用，将保险单正本交予银行保管。

4. 开设账户

选择委托扣款方式还款的客户，需在贷款银行开设还款专用账户，售房人也需在银行开设存款账户。

5. 放款

借款人在银行填写贷款凭证后，银行按合同约定将贷款直接转入借款人账户。

所需材料包括：

- 申请人、配偶及共同借款人身份证（原件及复印件）

- 结婚证、离婚证明或未婚证明（原件及复印件）

- 户口本原件及复印件

- 所有借款人收入证明（单位确认盖章）

- 首付款

- 公积金账号

- 房产开发商收款账号

- 房产开发商资质证明、营业执照、法人代表身份证复印件

- 预售许可证或大产证复印件

- 预售合同或出售合同原件

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