在互联网上，关于“货币政策知识问答”的话题引起了广泛关注。为此，我搜集并分析了相关资料，希望能解答您的疑问，为您提供帮助。

银行信贷基础知识

银行信贷概述

银行信贷是指商业银行及其他金融机构按照约定的条件，向借款人提供货币资金，并在到期时收回本金及利息的信用行为。

要点：

- 以银行为中介，不同于国家信用、商业信用和民间信用。

- 专指货币借贷，而非实物借贷。

- 以偿还和计息为条件。

银行信贷的内容

- 公开挂牌，具备经营条件的银监会批准金融机构。

- 接受公众存款，成为债务人。

- 为缺钱者提供融资——贷款。

- 提供存贷款服务外的其他服务，如转账结算。

要点：

- 银行既是债权人又是债务人。

- 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金进行放贷。银行借与贷都属于信用范畴，共同构成银行信贷。

银行信贷资金运动过程

- 吸收存款

- 发放贷款

- 收回贷款

- 偿还存款人本息

银行信贷资金运动的要求

- 贯彻商业信贷原则。

- 银行必须重视资金的安全、效益和流动。

- 偿还计息，且贷款利率高于存款利率。

银行信贷的起源与发展趋势

银行贷款的起源

- 资产管理阶段：真实票据理论、资产可转换理论、预期收入理论。

- 负债管理阶段。

- 资产负债管理理论阶段。

- 资产证券化阶段。

贷款政策与原则

贷款政策是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针。

贷款政策的内容

- 贷款总量政策

- 贷款投向政策

- 贷款利率政策

贷款总量政策

- 中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。

贷款利率政策

- 罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率计收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。

- 法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。

- 浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。

- 利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。

- 优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。

贷款政策

- 服务居民

- 服务三农

- 服务中小企业

为什么要掌握贷款政策

据《郑州晚报》报道，郑州18家中小企业与市商业银行举行“见面会”，现场达成贷款意向近3亿元。

贷款原则

- 安全、流动、效益

- 依法贷款的原则

- 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则

- 公平竞争、密切协作的原则

商业银行贷款“三原则”解读

- 安全原则：贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。

- 流动原则：银行在以最小的损失或无损失的状态下，把贷款资产转换为现金的能力。

- 效益原则：贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。

安全、流动、效益的相互关系

- 安全是前提

- 流动是条件

- 效益是目标

加强银行信贷安全的措施

- 强化资金安全观念

- 防止贷款决策失误

- 采取相应的资金安全措施

- 及时检查

- 准确测算贷款资产的风险

- 根据风险，确定不同利率水平

- 尽一切可能挽回资金损失

贯彻贷款流动原则的措施

- 科学决策贷款

- 分散贷款对象

- 选择好贷款对象

- 合理确定借款的数量和期限

- 加强对贷款使用情况的检查

- 提高信贷资金的运用率

贯彻贷款效益原则的措施

- 正确的贷款决策

- 在保证贷款安全和适度流动的基础上，尽可能扩大贷款规模，提高利差收益能力

- 加强贷款使用过程的管理

- 提高贷款的运用系数，加速信贷资金的周转

- 重视贷款经济效益的考核

贷款政策与贷款原则的关系

- 贷款的基本要素

- 贷款的程序

- 贷款管理制度

贷款的基本要素

- 贷款的种类

- 贷款的期限

- 贷款的利率

贷款的种类

- 按照贷款人承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款。

- 按照期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款。

- 按照贷款的保障程度分：信用贷款、担保贷款。

- 按照风险度对贷款质量的划分：正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。

- 按照贷款的特点不同划分：普通贷款、特别贷款、商业贷款、特别贷款、其他信贷形式。

贷款的期限

- 贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。

- 贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。

- 国际通行贷款期限的认定。

- 贷款展期——何为展期、谁决定。

贷款利率

- 目前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。

- 贷款利率要在贷款合同中载明。

信贷业务的一般规定

- 贷款的期限

- 贷款利率

- 信贷业务的一般规定

贷款对象

- 申请借款应具备的条件

- 借款人应当符合的要求

- 借款人的权利

- 借款人的义务

- 对借款人的限制

- 贷款人的资格

- 贷款人的权利

- 贷款人的义务

- 对贷款人的限制

贷款程序

- 贷款程序的含义

- 贷款流程

客户申请

- 客户需要贷款，应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。

- 内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

银行受理

- 信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可行进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件，从而决定是否受理客户申请。

信贷部门职责

- 进行贷前调查

- 撰写调查报告

- 贷前调查

- 评估

- 控制风险

- 信用度

- 还款意愿

- 还款能力

- 齐全

- 真实

- 客户分析

- 评估客户的人品

- 请记住10—80—10法则

- 首要目标：

- 第二目标：

- 人品评估的关键问题

- 私生活

- 社会活动

- 生意状况

- 财务状况

- 财力评估

- 父母情况、教育状况及受专业教育经历、配偶、儿女情况、健康情况、保险等

- 社会地位、社会关系、人脉、政治背景、权利状况、缺点、赡养情况等

- 历史、经济状况、计划、投保情况

- 存款情况、家庭收入情况、家庭支出、资产负债情况、各项费用构成、收入与资产的关联、资产所有权证明

- 如果出现问题，客户通过资产变卖、使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力

信用分析的方法

- “6C”法：品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境条件（Condition）和事业的连续（Continuity）

- “5W”法：借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）

- “5P”法：个人因素（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还因素（Payment）、保障因素（Protection）和前景因素（Perspective）

- 微型金融客户：CAMPARI

客户分类

- 客户质

- 能力

- 利润

- 贷款目的

- 贷款金额

- 还款

- 保险

- 承信度、稳定因素

- 客户记录、企业资源

- 负债状况、健康状况

- 社会关系

- 技术方面的能力

- 管理能力、领导能力

- 财务能力

- 利息、手续费和佣金

- 还款计划/现金流

- 交叉销售空间

- 客户终身价值

- 贷款真实目的（购买固定资产、流动资金贷款、个人原因）

- 以客户为本，从客户出发（贷款是否是最好的，是否有其他更好的选择）

- 客户的利润贡献（合理、是否介入）

- 金额是否合适（是否包括成本及费用）

- 贷款决定（不同产品、客户不同额度）

- 期限（放款与还款期设计是否合理）

- 还款来源（符合实际、利润不等于现金。分析收支情况，检验资产变现）

- 其他还款方式

微型金融的主要原则

- 何为“微型金融”

- 微型金融的核心原则（1）：根据贷款对象的需求调整产品

- 微型金融的核心原则（2）：简捷的申请流程

- 微型金融的核心原则（3）：创新贷款安全评估

微型金融的主要原则（1）

- 小额

- 短期

- 营业资金或者流动贷款，针对不用特别强调

- 提供最佳的客户服务

- 快速放款

- 费用能覆盖贷款成本

- 客户贷款需求能得到满足

微型金融的主要原则（2）

- 简洁的申请表格

- 迅速的贷款评估

- 贷款审核：通过正式和非正式手段

- 分权决策机构

- 不需要传统的抵押

- 按表现等级原则对企业进行评估

- 信贷员负责贷款全部流程

- 降低交易成本

微型金融的主要原则（3）

- 与客户保持紧密、长期的关系

- 还款能力的评估应建立在现金流量的预测上

- 提供非传统抵押方式的选择

- 建立还款激励机制

- 降低风险

村镇银行

- 什么是村镇银行？与其他银行有什么不同？

- 广元市贵商村镇银行是一家地市级的村镇银行，和其他村镇银行有什么不同？

- 广元市贵商村镇银行的股份结构是怎样的？是私人银行吗？

- 为什么必须由一家股份制银行来做发起行？发起行和村镇银行的关系是怎么样的？

- 贵阳银行是一家什么样的银行？有能力支持广元市贵商村镇银行吗？

- 为什么说广元市贵商村镇银行是“广元人自己的银行”？

- 广元市贵商村镇银行目前的营业网点和已开展的业务有哪些？今后有什么发展规划？

过桥资金

- 过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。

- 提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。

举例说明

- 张三在农业银行贷了500万，马上就到期了，但是暂时没钱还，张三又想续贷，但是要想续贷，必须要先还清这次在农业银行贷款的本金与利息。

- 为了能够顺利续贷，张三找到某贷款公司借款500万，还上了欠农业银行的贷款和本金，接着又在农业银行办理了第二次贷款（续贷），然后再用农业银行第二次贷款批下的款项还借某贷款公司的本金和利息。

贷款还款方式

- 按月付息，到期返本

- 按月付息，按季返本

- 一次付息，到期返本

- 前期按月付息，后期等额本金

- 随借随还

- 不定期还款

村镇银行

- 什么是村镇银行？与其他银行有什么不同？

- 广元市贵商村镇银行是一家地市级的村镇银行，和其他村镇银行有什么不同？

- 广元市贵商村镇银行的股份结构是怎样的？是私人银行吗？

- 为什么必须由一家股份制银行来做发起行？发起行和村镇银行的关系是怎么样的？

- 贵阳银行是一家什么样的银行？有能力支持广元市贵商村镇银行吗？

- 为什么说广元市贵商村镇银行是“广元人自己的银行”？

- 广元市贵商村镇银行目前的营业网点和已开展的业务有哪些？今后有什么发展规划？