个人信贷业务，亦称为零售信贷，随着数十载的演进，已逐步成为金融领域的一大核心业务。这类信贷主要是指金融机构向个人提供的，用于购置自用住宅或城镇居民自建、修缮自用住宅（不包括外销住宅）的贷款。在发放此类房贷时，借款人需提供相应的担保。若借款人无法按时归还贷款本金及利息，金融机构有权依法处置抵押或质押物，或由担保人承担连带偿还责任。

员工个人代公司向银行贷款可行性分析及风险探讨

法律咨询篇：

您好，目前公司开设了一家旗舰店，交由我负责日常运营。公司计划让我以个人名义向银行申请一百万贷款，以此激励其他商户积极跟进贷款以促进业务发展。公司承诺与我私下签订协议，承诺该笔贷款由公司支配并负责偿还。请问，我是否应该接受这个提议？这个决定是否风险过高？

律师专业解答：

公司提出的方案对你而言风险极大，存在显著的法律风险。作为借款人，银行将向你追讨债务，而你与公司之间的私下协议对银行并无约束力。建议你慎重考虑此举。

相关法律知识解读：

一、个人贷款对象及条件

1. 具备完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆合法居留的境外、国外公民；

2. 已支付首期购房款（不低于购房总额的30%）；

3. 拥有稳定经济收入，具备偿还贷款本息的能力；

4. 同意将所购房产作为借款抵押。

二、必须满足的条件

1. 持有合法有效，如户口簿、身份证或营业执照，以及法人代表证明或合法居留证、护照，并在本市购买银行指定开发商的商品房；

2. 在银行开设存款专户，存款余额不少于计划购房款的30%；

3. 拥有有效的购房合同、协议及其他证明文件；

4. 同意将购房合同项下的房产作为抵押；

5. 愿意履行贷款合同的全部条款；

6. 符合银行规定的其他条件。

三、需提交的资料

1. 居民身份证原件及复印件；

2. 房屋认购书原件及复印件；

3. 首期房款支付凭证原件及复印件；

4. 月供款能力证明，包括个人及家庭收入证明、存单（存折或其他有价证券）等。

个人住房贷款借款人需提供的资料

1. 借款申请书；

2. 买卖双方签订的《购房合同》；

3. 所购商品房的原产权证明（包括《房地产权证》及共有人同意出售的文件等）。若售房人为企业法人，需提供有效的《企业法人营业执照》、《法人代表证明书》等文件；

4. 买卖双方的身份（居民身份证、户口本和其他有效居留）及婚姻状况证明；

5. 借款人家庭经济收入稳定的证明；

6. 抵押物或质物清单、权属证明及有权处分人同意抵押或质押的证明、估价证明；担保人同意担保的书面意见及担保人的资信证明。