在房产金融链条中，银行提供的按揭贷款是购房者与房产市场之间的关键纽带，其作用至关重要。但是，如果在贷款过程中忽视了商品房的预抵押与抵押登记，银行可能会遭遇一系列潜在风险。本文从银行视角出发，通过代理的案例剖析，揭示这两项手续未及时办理对按揭贷款带来的风险。

案例情况

案例一：A银行与任女士签订按揭贷款合同，为购买新房提供贷款。由于A银行与开发商的合作关系及开发商资金紧张，未完成抵押预告登记便发放了贷款。任女士未按约定期限完成正式抵押登记，甚至将房产直接抵押给第三方。

隆安所律师说法：银行视角下未办理预抵押及抵押登记风险警示解读

案例二：B银行与刘女士签订住房借款合同，提供贷款购买新房。尽管贷款前已办理预抵押登记，但贷款发放后，刘女士因收入减少逾期还款，此时房产尚未完成首次登记。

风险警示

一、贷款安全风险

未完成抵押登记，银行无法在贷款发放前有效锁定抵押物，一旦贷款逾期或违约，银行可能面临无法收回贷款的风险。

在案例一中，任女士将房产抵押给第三方，导致A银行无法设立第一顺位抵押权。任女士逾期还款后，A银行诉至法院，要求偿还贷款及费用，开发商承担担保责任。法院最终判决开发商承担连带清偿责任，贷款得以全额回收。

在案例二中，刘女士虽办理了预告抵押登记，但逾期还款，开发商也因经济形势影响无力偿还。B银行诉至法院，因房产未完成首次登记，银行抵押权未成立，贷款未能得到清偿。

二、法律纠纷风险

A银行在发现问题后，对未及时办理手续的客户进行催促，对不配合的客户采取诉讼，引发了一系列法律纠纷和诉讼案件，给银行带来损失和负面影响。

三、信贷资产质量风险

未及时办理预抵押与抵押手续，可能导致信贷资产质量下降，影响银行资产负债表，甚至引发监管关注和处罚。

案例反思

从上述案例中，我们得到以下启示：

1. 高度重视预抵押与抵押手续，确保贷款发放前及时办理，优化抵押登记流程。

2. 加强信贷风险管理，建立健全贷后管理和抵押登记监督机制。

3. 提升金融服务质量，加强员工培训，提高风险意识和业务能力。

结语

银行应重视预抵押与抵押手续的及时办理，加强信贷风险管理，确保贷款安全合规，为购房者提供更安全、高效的金融服务，促进房地产市场健康发展。