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引言5

一、信贷欺诈产业生态与作案链条7

1.1 信贷欺诈产业生态概览6

1.2 黑产操作实务解析8

二、2024年上半年信贷欺诈风险趋势11

2.1 2024年上半年捕获信贷欺诈情报达46万条，活跃作案团伙2700个11

2.2 热门信贷欺诈贷款类型：企业贷款、汽车贷款、住房贷款12

2.3 2024年上半年信贷欺诈活跃度最高的地区：山东、浙江、河北13

2.4 2024年上半年非常规贷款热度攀升，较2024年下半年增长近10%13

2.5 2024年上半年“代偿债务人员招募”最集中的地区：广东、浙江、重庆14

2.6 2024年上半年“小额贷款逾期协商还款”、“信用修复”需求旺盛15

三、信贷欺诈典型手段与风险剖析18

3.1 职业代偿债务：通过包装资质，骗取数百万房贷或企业贷款18

3.2 科技手段增额：利用科技手段调整税务数据，增加银行欺诈风险20

3.3 债务重组：黑产垫资帮助客户偿还旧债，进而套取高额信用贷款23

3.4 AB贷诈骗：利用他人信用记录进行贷款欺诈，将风险转嫁他人25

四、结语26

引言

随着就业压力增大、收入波动等因素，越来越多的人深陷债务困境，借贷需求激增。一些因资质不符而无法正规借贷的人，转而求助于虚假流水等非常规手段；更有甚者，愿意牺牲自己的信用记录成为“职业代偿人”。据中国执行信息公开网数据，截至2024年7月24日，我国失信被执行人高达838万人，其中不乏“职业代偿人”和“非常规贷款者”。

近期，一份基于长期调查研究的《2024年上半年信贷欺诈风险趋势报告》揭示了信贷欺诈黑灰产的作案流程和行为模式。

相关名词解释：

1、AB贷：一种贷款诈骗，A为有资金需求但信用不良者，B为信用良好者，B在不知情下为A提供担保或增信，实际贷款资金由A使用，B承担还款责任。

2、债务重组：黑产中介垫资帮助客户还清债务，养护信用，使其能申请更高额度的信用贷款。

3、非常规贷款：客户不符合金融机构贷款标准，黑产中介通过包装材料、美化数据等手段帮助客户成功贷款。

4、职业代偿债务：无贷款资质或资质较低者，通过黑产包装申请大额贷款，目的为获取高利，无还款意愿。

5、科技手段增额：利用科技手段优化信用评估或提高信用评分，从而提升信用额度。

6、房产场景：与房产相关的贷款场景，如购房按揭、房产抵押等。

7、超贷：通过非常规手段使信用额度超过金融机构规定，如高评高贷。

8、“三包”：黑产垫资承担背债客户到指定城市的交通及住宿费用，称为“三包”，最终从结算中扣除。