一、探讨顶名与冒名贷款的差异

1、冒名贷款是指金融机构工作人员利用职权，以他人或虚构身份名义办理贷款，或以职权迫使他人贷款，并在办理过程中侵吞部分或全部贷款。

详析顶名贷款与冒名贷款的五大区别及法律风险

2、顶名贷款则是信用社员工以个人名义为不符合资质的亲友办理正规贷款，实际使用人却是这些亲友。

3、冒名贷款的范畴包含了顶名贷款。

二、分析冒名贷款的负面影响

1、对农村信用社的冲击：

（1）信贷资产质量受损。据统计，冒名贷款的回收率通常低于60%，多数引发贷款纠纷，严重影响了农村信用社的信贷资产质量。

（2）信贷管理制度难以执行。尽管农村信用社有严格的信贷管理制度，但信贷员常通过冒名贷款手段规避这些规定。

（3）损害农村信用社声誉。当被冒名人发现自己名下有贷款时，易引发经济纠纷，被冒名人往往诉诸法律，对农村信用社形象造成负面影响。

2、对被冒名人的影响：

（1）个人信用受损。随着个人征信系统全国联网，冒名贷款逾期不还将导致被冒名人产生不良信用记录。

（2）影响申请其他贷款。被冒名人若需申请扶贫贷款、助学贷款等，可能因已有冒名贷款记录而被农村信用社拒绝，此问题在一些地区已显现，需引起重视。

三、冒名贷款行为的法律责任与处罚

1、以非法占有为目的，诈骗金融机构贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪。

2、根据数额大小，可处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万至二十万元罚金；数额巨大或有严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万至五十万元罚金；数额特别巨大或有特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万至五十万元罚金或没收财产。

3、法律依据：《中华人民共和国刑法》第一百九十三条。