小微企业作为国民经济的重要组成部分，其信贷和融资难题却长期悬而未决。3月19日，银监会发布两项新规，针对农业、扶贫以及小微企业金融服务提出了新的要求，特别强调了对授信额度1000万元以下小微企业贷款利率的设定，要求其不低于其他类型贷款的同比增速。

随着金融科技的进步和政策扶持，小微企业的信贷服务正从边缘走向金融服务的中心。品钛公司为商业和金融机构提供智能金融解决方案，其小微企业事业部总经理宋元文透露，小微企业的信贷需求与信贷缺口并存，而科技的力量或许能成为这一难题的关键。

科技助力小微融资

小微企业主构成了我国一个独特的群体，他们通常经营着年营业收入不超过100万元、员工少于10人的小型作坊。根据工信部数据，截至2016年底，全国市场主体超过8700万户，小微企业占比超过九成。

由于缺乏抵押物、资金管理不规范、抗风险能力弱以及信用数据不完整等问题，小微企业和个体工商户难以获得银行信贷支持。而传统金融机构由于人力成本高、机构规模大，更倾向于服务信用良好的大企业。

这些问题的核心在于信用评估难度大、成本风险高、收益率低。然而，技术的进步为解决这些问题提供了可能。金融科技公司擅长零售信贷，宋元文介绍，品钛研发的智能信贷引擎“度秒”多年来服务于小微企业信贷市场。传统金融与金融科技的融合，有望更有效地解决小微企业的融资难题。

品钛引擎，数据驱动决策

宋元文指出，品钛正在为电商平台、支付平台、企业财税平台构建小微企业客户的智能信用体系。该体系结合互联网征信与数据驱动决策，已成功应用于多个行业，为数十万小微企业提供高效的流动资金周转服务。

通过大数据、人工智能等科技手段，品钛将线下材料、现场检查、审批等高成本工作线上化，实现了网上申请、审批、签字的高效全流程。在线操作模式下，商户只需提供简单的身份信息和数据授权，智能信用系统引擎便能在15分钟内完成信用决策。

这一模式已在多种场景中实施，例如与电商平台微店合作，针对其个体户为主的用户特点，开发了嵌入微店的定制分期产品“小微贷”，不仅提供快速信用贷款，还支持多种还款周期和贷款计划。与多个拥有企业资源的平台合作，品钛为小微企业提供在线信用决策服务。

传统银行借助科技，小微金融成效显著

近年来，传统金融机构积极拥抱金融科技，小微企业的信贷服务也取得了显著成效。

例如，去年浦发银行与航天信息合作，推出针对小微企业的“浦发诺诺银行纳税贷”。只要企业依法开具、纳税，有固定经营地点，无不良信用记录，即可在线实时申请。平安集团与麻省理工学院深度合作，利用人工智能新技术帮助小微企业融资。

银监会数据显示，截至2017年末，全国小微企业贷款余额同比增长15.14%，高于各项贷款平均增速。宋元文表示，当大数据和决策引擎能够替代人工进行大规模信用审核时，金融机构的运营成本将大幅降低，金融科技服务商如品钛，能为零售信贷带来更多利润空间，推动其智能化、可持续和规模化发展。