广西大化、天峨等地农商行近日推出的“续保贷”业务，旨在协助社保缴纳困难群体缴纳社保费用，并允许借款人退休后利用养老金偿还贷款，这一做法引起了社会各界的广泛关注和热议。实际上，这一业务并非新鲜事物，只是近期才受到网友的普遍关注。

灵活就业者续保贷合法性与挂靠单位代缴社保非法问题快评

例如，一张标注日期为2024年11月的照片显示，天峨农商行针对灵活就业人员和城乡生活困难居民推出“续保贷”，最高贷款额度为8万元，年利率为3%的单利，最长贷款期限为10年。还款期限则规定为领取基本养老保险待遇之月起开始。

关于“续保贷”的合法及是否涉嫌“骗取社保待遇”的问题，需要从社保制度的基本运作原理说起。社保制度本质上是一种代内及代际间的强制转移支付机制。早期社保制度更注重让所有临近或达到退休年龄的人群都能享受社保待遇，但随着《社会保险法》的实施，社保支付的可持续成为主要考量，社保管理趋于严格。

社保挂靠代缴一直处于法律灰色地带，但在2024年3月18日实施的《社会保险基金行政监督办法》中，明确了虚构个人信息、劳动关系等行为属于违法行为。因此，对于社保代缴挂靠的三种情形，都可能面临法律风险。

对于中年失业且希望继续缴纳社保的人群，最佳选择是以灵活就业人员的身份参保，这种方式不仅成本较低，而且合法合规。例如，在广西南宁，灵活就业人员的社保费率仅为20%，比挂靠代缴低4个百分点，且无需支付服务费。

根据2020年国办《关于支持多渠道灵活就业的意见》，灵活就业包括个体经营、非全日制以及新就业形态等多种方式。程序上，灵活就业登记与参保可通过政务办事平台或线下办理。

“续保贷”业务虽然在名称上引起了一些争议，但从现行政策来看，它并不违反法律规定。河池市人社局在《中国社会保障杂志》发表的文章中提到，“续保贷”是解决社保断缴问题的一项创新措施，自2024年6月以来已成功发放贷款给2159人，总额达560.30万元。